Hypothek werden
Finanz und Wirtschaft Helvetia Holding AG / Schlagwort(e): Studie
Vorzeitiger Bezug von Pensionskassengeldern kann im Alter zur Hypothek werden
30.04.2025 / 09:00 CET/CEST
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Medienmitteilung Basel, 30. April 2025
Die Auswertung der digitalen Vorsorgeanalysen von Helvetia sowie eine gezielte
Umfrage bei rund 350 Immobilienbesitzenden in der Schweiz zeigen, dass viel
Pensionskassengeld in Eigenheimen steckt. Rund ein Drittel der befragten
Personen bis 65 Jahre gibt an, für die Finanzierung ihrer Immobilie Geld aus
der Pensionskasse bezogen oder verpfändet zu haben. Davon planen lediglich 38
Prozent, die dadurch entstandene Vorsorgelücke nicht wieder zu schliessen. Das
birgt die Gefahr, dass die Hypothek für das Eigenheim nach der Pensionierung
nicht mehr tragbar ist. Für Eigenheimbesitzer lohnt es sich daher ihre
finanzielle Situation frühzeitig zu analysieren, und allenfalls durch den
Vorbezug entstandenen Lücken in der zweiten Säule bis zur Pensionierung zu
schliessen.
Helvetia hat Anfang Februar 350 Wohneigentümerinnen und -eigentümer bis 65
Jahre zu den Themen Eigenheim und Vorsorge befragt. Dabei zeigt sich, dass sich
viele nicht bewusst sind, welche Auswirkungen Vorsorgelücken auf die
Tragbarkeit der Hypothek im Rentenalter haben können. Um eine Hypothek tragen
zu können, muss das Haushaltseinkommen mindestens dreimal höher sein als die
Wohnkosten. Zur Berechnung der Wohnkosten wird ein sogenannter kalkulatorischer
Zinssatz von fünf Prozent verwendet, zusätzlich wird ein Prozent des
Immobilienwerts als Nebenkosten veranschlagt. Wird das Einkommen nach der
Pensionierung durch frühzeitige Pensionskassenbezüge reduziert, müssen
entsprechend auch die Wohnkosten tiefer ausfallen, damit die Tragbarkeit
weiterhin erhalten bleibt.
Im Eigenheim steckt viel Pensionskassenkapital
Rund ein Drittel (36 Prozent) der befragten Wohneigentümerinnen und -eigentümer
gibt an, für die Finanzierung ihrer Immobilie Vorsorgegelder aus der
Pensionskasse eingesetzt zu haben. 24 Prozent haben Gelder aus der 2. Säule
bezogen, während 11 Prozent eine Verpfändung gewählt haben. Bei beiden
Varianten zeigt sich: Je jünger die Befragten sind, desto häufiger werden
Pensionskassengelder für den Immobilienkauf eingesetzt. In der Altersgruppe der
61- bis 65-Jährigen liegt der Anteil bei 29 Prozent, bei den 31- bis
40-Jährigen hingegen bei 45 Prozent – also bei fast jeder zweiten Finanzierung.
Viele Eigenheimbesitzende lassen Rentenlücke offen
Auf die Frage, ob Personen, die Pensionskassengelder bezogen haben, planen,
diese vor dem Eintritt ins Pensionsalter zurückzuzahlen, fällt die Antwort
überraschend aus: 38 Prozent sagen Nein und lassen damit eine Rentenlücke in
der Pensionskasse bestehen. Nur 10 Prozent geben an, die fehlenden Beiträge
bereits ausgeglichen zu haben, und 44 Prozent planen, die durch den Bezug
entstandene Lücke vor der Pensionierung teilweise oder vollständig zu
schliessen.
Im Durchschnitt fehlen CHF 460 000 auf dem PK-Konto
«Diese Unbekümmertheit im Umgang mit den Vorsorgegeldern erstaunt auf den
ersten Blick, spiegelt sich jedoch in den Zahlen unserer digitalen
Vorsorgeanalyse deutlich wider», sagt Dusan Dusanovic, Leiter des
Kompetenzzentrums Vorsorge & Eigenheim bei Helvetia. Eine Auswertung von rund
500 Vorsorgeanalysen von 50- bis 65-jährigen Wohneigentümerinnen und
-eigentümern, die 2024 bei Helvetia durchgeführt wurde, zeigt: 87 Prozent
dieser Gruppe weisen eine Vorsorgelücke auf. Konkret fehlen ihnen im Schnitt
rund CHF 460 000, um sich nach der Pensionierung 80 Prozent ihres bisherigen
Einkommens sichern zu können. Die durchschnittliche Hypothekarbelastung liegt
bei rund CHF 550 000. Dusan Dusanovic sieht darin eine gefährliche Entwicklung:
«Grosse Vorsorgelücken in Verbindung mit hohen Hypothekarvolumen sind eine
toxische Kombination für die nachhaltige Tragbarkeit der Hypothek im
Rentenalter. Für Eigenheimbesitzer lohnt es sich daher ihre finanzielle
Situation frühzeitig zu analysieren, und allenfalls durch den Vorbezug
entstandenen Lücken in der zweiten Säule bis zur Pensionierung zu schliessen.»
Die gute Nachricht: Die untersuchte Gruppe verfügt über Vermögen in Form von
Kontoguthaben, Anlagen und Säule-3a-Guthaben in Höhe von durchschnittlich CHF
590 000.
In die Pensionskasse einzahlen oder Hypothek amortisieren?
Aus Sicht von Helvetia gilt es, diese Ersparnisse mit Blick auf die
bevorstehende Pensionierung gezielt einzusetzen, um das Eigenheim bis ins hohe
Alter tragbar zu halten. Dabei gibt es zwei Hauptoptionen: Entweder wird das
Hypothekarvolumen reduziert oder es werden Gelder in die Pensionskasse
zurückgeführt. Beispiel: Um eine Hypothek von CHF 550 000 zu tragen, ist –
abhängig vom Immobilienwert – ein Jahreseinkommen nach der Pensionierung von
rund CHF 110 000 erforderlich. Wird die Hypothek hingegen um CHF 120 000 auf
CHF 430 000 reduziert, genügt voraussichtlich ein gemäss Bundesamt für
Statistik durchschnittliches Haushalts-Renteneinkommen von CHF 90 000.
Alternativ könnten – bei einem angenommenen Umwandlungssatz von fünf Prozent –
CHF 400 000 in die Pensionskasse eingezahlt werden, was die Rente um rund CHF
20 000 pro Jahr erhöhen würde. Ob Amortisation, Pensionskasseneinkauf oder eine
Kombination aus beidem – wichtig ist, dass das Thema frühzeitig angegangen
wird.
Bleibt die Hypothek im Rentenalter tragbar?
Dass dies keineswegs selbstverständlich ist, zeigt nicht nur die Datenanalyse
von Helvetia, sondern auch die Befragung von 350 Wohneigentümerinnen und
-eigentümern. Nur 37 Prozent der 51- bis 60-Jährigen haben sich im Detail mit
der Tragbarkeit ihrer Hypothek nach der Pensionierung auseinandergesetzt.
«Das Bewusstsein, dass ein vorzeitiger Bezug von Pensionskassenkapital grosse
Auswirkungen auf die Tragbarkeit einer Hypothek im Rentenalter hat, ist im
Vergleich zur Vergangenheit zwar stärker verankert, dennoch scheint das Thema
bei vielen Leuten noch nicht angekommen zu sein oder wird schlichtweg
verdrängt», so Dusan Dusanovic. Entsprechende Rückzahlungen in die
Pensionskasse oder die Amortisation der Hypothek im Alter von 60 Jahren ist
meist nur noch mit riesigen Sparanstrengungen zu bewerkstelligen. Helvetia
empfiehlt daher, bereits ab 50 Jahren im Rahmen einer Pensionsplanung die
nachhaltige Tragbarkeit der Hypothek im Rentenalter zu prüfen und entsprechende
Weichen zu stellen, um möglichst lange in den vertrauten vier Wänden bleiben zu
können. Wer das Thema auf die lange Bank schiebt, dem droht im schlimmsten Fall
der Verkauf seines geliebten Zuhauses.
Eric Zeller
Senior Communication Manager & Pressesprecher
Telefon: +41 58 280 50 33
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Über die Helvetia Gruppe
Helvetia Versicherungen mit Sitz in St. Gallen hat sich seit 1858 zu einer
erfolgreichen internationalen Versicherungsgruppe mit starken Schweizer
Wurzeln, über 14 000 Mitarbeitenden (FTE) und mehr als 6.7 Millionen Kundinnen
und Kunden entwickelt. Seit jeher ist Helvetia für ihre Kundinnen und Kunden
da, wenn es darauf ankommt.
In den Segmenten Schweiz, Spanien und GIAM (German, Italian and Austrian
Markets) positioniert sich Helvetia als Local Customer Champion und begleitet
die Kundinnen und Kunden ein Leben lang als bevorzugte Anbieterin. Zudem liegt
ein Schwerpunkt von Helvetia auf dem schnell wachsenden Segment der Kundinnen
und Kunden über 50. In allen Segmenten und insbesondere im Segment Specialty
Markets strebt Helvetia als Global Specialist Wachstum im internationalen
Specialty-Lines-Geschäft und in der Rückversicherung an. Dank schlanker und
flexibler Strukturen kann Helvetia sich in einem zyklischen Geschäft auf die
Profitabilität fokussieren. Gleichzeitig nutzt Helvetia ihr Know-how in ihren
europäischen Retailmärkten, um KMU-Kunden Specialty-Lösungen anzubieten.
Bei einem Geschäftsvolumen von CHF 11.6 Mrd. erzielte Helvetia im Geschäftsjahr
2024 Un-derlying Earnings von CHF 528.5 Mio. und ein IFRS-Periodenergebnis von
CHF 502.4 Mio. Die Aktie der Helvetia Holding AG wird an der Schweizer Börse
SIX Swiss Exchange gehandelt.
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vorstehende Liste wichtiger Faktoren nicht vollständig ist. Bei der Bewertung
zukunftsgerichteter Aussagen sollten Sie daher die genannten Faktoren und
andere Ungewissheiten sorgfältig prüfen. Alle zukunftsgerichteten Aussagen
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